洪欣为何屡屡遇上渣男-安化空姐外围

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新闻不重要，看图才是正事为何来源零壹财经专栏作者顾雷2021年4月29日中国人民银行中国银保监会中国证监会国家外汇局等金融管理部门联合对腾讯京东金融字节跳动等13家网络平台企业实际控制人进行了约谈要求平台机构在与金融机构开展引流助贷联合贷业务合作中不得将个人客户提交的信息平台产生的信息或从外部获取的信息以申请信息身份信息基础信息个人画像评分信息等名义直接提供给金融机构合作银行切断了个人信息与金融机构的直接联系数字平台助贷机构不允许直接跟商业银行合作要么通过征信机构做要么就不做助贷业务金融机构信息入口只能是征信机构这有点类似于前几年第三方支付机构与商业银行的断直连由此开启了助贷领域断直连模式引发了业界较大的反响断直连在一定程度上解决了各平台机构自行对接个人信息数据的乱象收归持牌征信机构统一管理可以防止个人用户信息被过度收集滥用和泄露加强了个人隐私信息保护但是断直连对助贷业务也产生了巨大影响尤其当前新冠疫情肆虐背景下中小微企业经营受困资金匮乏国内信贷市场整体上呈现萎缩状态再切断数字平台助贷机构与商业银行之间的信贷合作途径加剧了资金与流量之间不匹配程度不利于形成金融机构与数字平台在信贷投放优势互补局面无益于发挥小额信贷支持实体经济的金融贡献与社会价值一对断直连监管措施的重新评价首先断直连割断了数字平台与银行合作关系推高双方经营成本在助贷业务中数字平台助贷机构拥有庞大的获客渠道与风控优势可以源源不断提供海量客户同时数字平台助贷机构打造的风控指标体系可以和金融机构风险偏好标准化风控政策工具相互融合再辅以海量日常行为场景数据的软信息为商业银行放款提供决策依据而金融机构拥有牌照资质和资金优势依靠数字平台提供数据经过内部数字化风控处理生成符合金融机构风险偏好的决策引擎双方相互依存相互促进实现联合建模分担风险共享策略的优势互补共同构筑数字化金融信贷体系新格局但是我国断直连彻底打破了业已形成的助贷机构与商业银行之间的合作模式一方面助贷机构无法直接提供海量客户数据给金融机构本身具备的科技优势基本丧失助贷机构提供的海量数据只能通过个人征信机构增加了中间环节直接推高了助贷机构经营成本挫伤数字平台开展小额信贷积极性根据中国人民大学中国普惠金融研究院助贷课题组初步估算断直连可以增加大型互联网平台导流收费56小型互联网平台的成本可以推高超过8左右另一方面商业银行不得不自行开发全套个人信息测试系统评价系统和风控系统不仅开发周期漫长研制成本巨大而且金融机构能否获得成功并不确定由此会失去很多商机其实国外类似的助贷业务已经十分成熟例如Upstart的银行客户通过在AI借贷模型上进行授信额度风险容忍度定价区间等相关参数设置打造定制化的大数据风控模型实现独立的风控决策其规模正在稳步增长和扩大但我国断直连以后全国助贷机构已从鼎盛时期的350家下降到仅剩下不足200家如果今后再倒闭或停业一些助贷机构对普惠金融市场造成的冲击将是难以想象的其次断直连导致助贷行业分化加剧行业集中度进一步提升不利于普惠金融市场均衡发展断直连要求所有数字平台调整业务流程与经营模式加强和征信机构合作这对于头部平台而言并不是难事因为大型数字平台凭借自身行业地位客户资源与科技手段容易满足征信机构的合作要求甚至不排除部分头部平台会选择申请或参股征信牌照窑变完成平台征信机构金融机构合作模式但对于大多数中小型数字平台而言对于断直连新规提出的获客能力运营能力风控体系的严苛要求不可能完全满足或者需要很长时间才能陪游完成毫无疑问这将加剧数字平台两级分化强者恒强弱者更弱容易形成助贷行业高度集中和垄断局面不利于普惠金融市场公平和谐和自由发展再次断直连一定程度上增加了金融消费者借款成本断直连新规增加了征信机构的中间环节从金融消费者视角看只是同一块蛋糕的不同方式切割罢了金融消费者借款人并没有因此获得更低贷款利率相反金融消费者借款人的融资成本却有所提高把可怜的一点点利率空间让渡给了第三方征信机构没有给借款人客户带来更多实质性好处最后断直连容易产生经营风险不利于助贷机构轻装上阵在断直连框架下商业银行与助贷机构之间的交易流程变得更复杂了数字平台助贷机构所有客户的申请数据身份数据场景数据和行为数据不能直接提供商业银行必须通过征信机构才能用于信用评判或信贷评分这就增加了较多中间环节涉及数字平台银行个人征信机构消金公司相关利益方业务合作结构趋于复杂平添不少审核流程支付效率变得不再便捷法律关系也更加复杂就助贷机构而言不仅话语权大为减少还要不断协调各方面的关系为了生存不能排斥助贷机构打擦边球或剑走偏锋的激进尝试容易产生经营风险和道德风险长此以往对助贷行业产生消极影响不利于助贷机构轻装上阵健康成长其实并不是阻断助贷机构直接提供客户信息来源或者增加中间环节就能彻底防范助贷业务风险的如果助贷业务规则明确助贷监管立法明确执法到位助贷业务应该不会有太大风险从客户结构上分析数字平台与金融机构之间并不存在客户结构冲突蚂蚁京东腾讯360数科乐信信也科技等头部平台原有客群与商业银行重叠度并不高偏重提供数据服务与商业银行一直都是优势互补正好弥补下沉市场小额信贷需求空白绝非抢食还能为小额信贷市场增添不少动力今天我们需要思考的是适当调整断直连政策减少不必要的转手式中间环节确保商业银行可以直接获取海量风控数据以此驱动自主风控数据突出客户信息传递的真实性和准确性同时给与数字平台更多包容和支持增加助贷机构向商业银行提供个人信息数据连续性稳定性和合法性而不是限制助贷业务的发展二对断直连模式下助贷业务的后续评估首先断直连开辟了替代数据广泛使用的一个新周期断直连并非一无是处在数据使用上会对助贷业务产生正向影响断直连以后商业银行为了解决信用白户问题必须面对替代数据使用问题包括缴税数据工商登记信息涉税信息用电数据用水数据环保数据用工数据奖惩数据司法诉讼数据等非信贷的数据使用尽快解决个人信用信息空白问题于是个人征信信息的替代数据逐渐提上议事日程现阶段商业银行使用替代数据是否存在法律依据监管机构是否可以接受这种做法目前我国没有统一答案所谓替代数据AlternativeData是指国家金融机构在金融信贷业务评分时传统上不使用的数据信息例如借款人的租金支付数据也可能是教育机构和学位等非财务性数据从而分析出借款人重要的信用状况2018年12月19日美国政府问责局GAO发布金融科技监管机构应该就放贷机构如何使用替代数据提供说明FINANCIALTECHNOLOGYAgenciesShouldProvideClarificationonLendersUseofAlternativeData认为放贷机构可以使用替代数据作为放贷的依据但必须注意由此带来潜在风险为此美国政府问责局GAO建议美国消费者金融保护局BCFP联邦银行监管机构分别与金融科技贷款机构银行就如何正确使用替代数据进行了沟通加快放贷的速度和准确率虽然美国政府问责局GAO描述的金融科技贷款机构与我国助贷机构并非完全一样但业务模式较为相似不失为一种可借鉴经验从技术上讲商业银行要做好自主风控就必须掌握客户申请数据身份数据场景数据和行为数据断直连以后银行必须自行解决个人数据收集和使用2021年1月份征信业务管理办法征求意见稿第三条曾经明确了个人征信信息的范围本办法所称信用信息是指为金融经济活动提供服务用于判断个人和企业信用状况的各类信息包括但不限于个人和企业的身份地址交通通信债务财产支付消费生产经营履行法定义务等信息以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析评价类信息但后续征求意见过程中一部分机构和人士提出了异议认为个人征信信息范围过于明确反而不利于征信信息的扩展于是2021年11月正式颁布的征信业务管理办法取消了对替代数据范围规定好在办法并没有完全赶尽杀绝该第三条第2款采取了概括性规定方式将信用信息范围规定在依法采集为金融等活动提供服务用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息借贷信息其他相关信息以及基于前述信息形成的分析评价信息这里面的其他相关信息显然包括交通通信债务支付消费等海量的替代数据今天随着金融科技快速发展诸如个人电信水电煤交通保险保费等非信贷交易数据用于预测或计量一个人信用程度的认可度越来越高因此完全排除非信贷交易数据在征信业务上使用也是与互联网大数据时代格格不入更是不现实的特别是对于大多数社会普通人群和小微企业来说他们长期徘徊在国家主流征信系统外围他们名下的非信贷交易数据只能以替代数据形式提供给征信机构目前没有更好的办法利用替代数据为金融机构提供信用管理服务作为后续风控审核的依据提高征信机构覆盖率可以最大限度降低银行与助贷机构合作中可能产生的风险今天对百行征信朴道征信两家至关重要因为通过对个人信贷信息以外的信用数据进行分析整理加工可以对个人信用状况做出研判帮助商业银行触达客户识别客户判断客户放款客户帮助缺乏信贷记录或只有少量借贷记录弱势群体能及时享受到可得的普惠金融服务同时央行征信中心于2020年1月17日启动二代征信系统切换上线工作与一代征信报告相比二代征信报告丰富了信贷信息内容扩大了个人信用信息范围例如二代征信报告会显示共同借款信息留有水电费缴费信息格式这意味着我国个人征信基础设施在逐步完善为今后进一步明确个人征信信息范围打下伏笔也为征信业务管理立法修改增加了想象空间笔者建议尽快编制征信业务管理办法实施细则对银行使用替代数据范围数据种类使用频率使用期限失效条件用法律形式固定下来涉及个人财产债务情况支付消费领域的信息包括但不限于个人身份交通通信债务财产支付消费生产经营履行法定义务等信息以及基于前述信息对个人信用状况形成的分析评价类信息适当扩大个人数字信息适用范围构建我国多种类全覆盖宽领域的个人征信信息体系其次商业银行与助贷机构合作已成为比较优势下互利共赢一种全球趋势互联网数字金融时代金融分工是一种必然趋势而不应该越来越独立与割裂在金融科技环节中机构融合产品融合监管融合不仅是助贷机构和金融机构项下一种产品选择也是市场基于各自业务活动比较优势的一种商业选择以海外场景合作为例金融机构与各个场景方助贷合作越来越深入诸如沃尔玛与Capitalone合作苹果公司与高盛合作GoogleStore亚马逊PayPal与Synchrony合作提供场景零售卡的营销导流服务等演绎出波澜壮阔的市场前景在美国2020年美国私标信用卡就是银行机构与场景方合作发行的场景信用卡可以在合作场景方平台消费亚马逊山姆会员店劳氏等头部线上线下消费平台的渗透率已达55又如以Synchrony为代表的金融机构与场景方深度合作不仅在产品营销运营风控等环节深度绑定双方还基于项目整体运营情况按照一定比例进行利润分成显然商业银行与平台机构之间合作是一种基于比较优势的互利共赢的选择结果商业银行的优势在于雄厚的资金流规模效应和专业服务体验平台机构在移动互联大数据人工智能等数字技术的助力下具备客户运营风控识别和服务下沉等优势双方各自发挥比较优势在满足消费者贷款需求的同时降低服务成本缓解信息不对称定价不准确风控不健全问题以国外为例获客环节的CreditKarma综合信贷系统解决方案的UpstartnCino贷后催收的ENcollectSimplicityCollect以及反欺诈环节的FICOZestFinance都与商业银行有着紧密合作建立起互利共赢的合作模式成为具有一定影响力的数字化信贷的合作模式再次加强助贷业务风险管理不应该禁止数据委托交易个人信息断直连并不意味着完全禁止数据委托交易数据委托交易归属于我国民法典规定的代理行为根据我国民法典规定民事主体可以通过代理人实施民事法律行为我国个人信息保护法对此予以认可明确规定委托行为属于合法民事行为受民事法律保护例如该法第20条明确规定两个以上的个人信息处理者共同决定个人信息的处理目的和处理方式时只要约定各自权利和义务而且该约定不影响个人向其中任何一个个人信息处理者机构要求行使本法规定的权利的就合法的代理行为第21条规定委托处理个人信息应当与受托人约定委托处理的目的期限处理方式个人信息的种类保护措施以及双方的权利和义务等并对受托人的个人信息处理活动进行监督受托人按照约定处理个人信息不得超出约定的处理目的处理方式等处理个人信息如果委托合同不生效无效被撤销或者终止的受托人应当将个人信息返还个人信息处理者或者予以删除不得保留显然个人信息保护法并不禁止数据委托交易可以构成金融机构与数字平台开展助贷业务的合法理由加强助贷业务风险管理不应该构成商业银行与助贷机构开展业务的阻却事由最后根据助贷业务不同风险采取功能监管更为恰当合理功能监管FunctionalApproach是由哈佛大学商学院罗伯特默顿RobertMerton在1993年最先提出的一般指实施跨产品跨机构跨市场协调的监管方式在功能监管框架下金融监管部门不再直接针对金融机构监管而是关注不同类型金融机构开展业务进行标准统一或相对统一的监管以金融产品所实现的基本功能为依据确定相应的监管策略监管规则和监管方法更能适应多元化复杂金融业态下金融机构与其他参与机构之间金融机构与监管部门之间的协调和管理今天在混合经营以后跨行业的金融衍生品种越来越多仅仅局限于机构监管是不够的无法做到对整个金融市场风险覆盖唯一的出路就是改变监管方式将金融监管视野覆盖到非银金融机构类金融机构以及数字平台扩大风险防控区域金融市场实践证明功能监管优势在于监管的协调性高监管机构可以对任何跨行业跨市场进行监管有效解决混合经营下复合型金融风险的整体监管归属问题这无疑是有效避免重复和交叉监管现象为金融机构创造公平竞争的市场环境有利于助贷业务的安全运行适应我国目前混业经营条件下金融机构与数字平台跨行业跨领域的监管要求有效防控商业银行与助贷机构之间产生的跨界金融风险2022年7月17日北京文化大厦作者顾雷中国人民大学中国普惠金融研究院研究员北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任勾践灭吴后西施去哪了真相其实很残酷

新闻不重要，看图才是正事屡屡中国古代四大美女的故事可以说是家喻户晓了关于西施有一个说法说西施和范蠡原本就是恋人越国灭吴后两人最终功成身退泛舟西湖过着神仙般快乐的日子事实上这只是文人的美好想象而已真相远比这残酷西施本名叫施夷光她家世代住在今天位于浙江省诸暨市境内的一个村子叫苎萝村当时那边有两个村子西施因为住在西村所以被叫作西施是的东村还有个东施西施家只是普通的农民家庭父亲卖柴母亲浣纱家境贫寒但是历史改变了她的命运让她成为了左右两个王国生死存亡的一枚关键棋子当时越王勾践战败为了东山再起他采用了范蠡的计策针对吴王夫差的好色给他来一招美人计然后范蠡便在整个越国海选美女最终西施力压群芳成为越国第一美人被送往越国都城进行训练练成之后便被献给了吴王夫差夫差果真被西施的美貌给迷住了对她极其宠爱给她建各种宫殿楼阁比如西施擅长跳响屐舞夫差就专门给她盖响屐廊底下排列几百个大缸缸上铺木板这样西施穿着木屐跳起舞来木屐声裙子上的铃铛声大缸的回响声叮叮哒哒交织在一起既好看又动听两人过着花天酒地泛舟采莲骑马打猎的快活日子的同时西施并没有忘记她作为越国头号间谍的身份她来的目的就是要迷惑吴王让他沉湎于女色不理政事她还偷偷地向越国传递军事机密情报挑拨吴王夫差的君臣关系尤其是夫差和伍子胥的关系伍子胥最终被夫差赐剑自杀其中就有西施的功劳公元前473年的冬天越国大军攻破了吴国的都城姑苏城即今天的苏州吴国灭亡西施出色地完成了她的任务但是作为越王勾践灭吴雪耻的功臣之一她却被杀掉了吴越春秋就有记载越浮西施于江令随鸱夷而去鸱夷是用皮革做成的袋子意思是西施被装在皮革袋子里沉到了江里至于是像伍子胥一样死了后投到江里还是直接活活丢到江里淹死就不得而知了总之是典型的狡兔死走狗烹狡兔死走狗烹正好就是出自史记越王勾践世家其中记载说吴灭后范蠡跑到齐国去了他给还在越国的大夫文种写了封信信上说狡兔死走狗烹飞鸟尽良弓藏越王勾践是那种可以共患难但不能共富贵的人你也尽快离开吧文种就开始称病不上朝了即便这样文种还是被勾践赐死了勾践是这么说的你教给了我7个灭别人国家的方法我只用了3个就把吴国给灭了剩余的4个你替我去先王那用用吧幼师